Ratensparen ist für die meisten Menschen die übliche Form der privaten Altersvorsorge, des Bausparens sowie der Ansparung für Urlaub, Auto und andere langlebige Konsumgüter. Die Angebote von Banken und Versicherungen sind vielfältig. Der Staat unterstützt das Ratensparen mit verschiedenen Zulagen und Steuererleichterungen. Wer über einen längeren Zeitraum in monatlichen Raten sparen möchte, sollte sich zunächst mit dem staatlich begünstigten Ratensparen vertraut machen. Denn bei diesen Sparformen sind in der Regel die höchsten Renditen zu erzielen.

Für Arbeitnehmer bietet das unter der Bezeichnung Riester-Vertrag bekannte Ratensparen mit dem System von Grund- und Kinderzulagen einen hohen Ertrag. Vor allem Familien mit mehr als zwei Kindern können Förderquoten bis zu 80 Prozent des Eigenanteils am Sparaufkommen erzielen. Der Anspruch auf staatliche Förderung ist an Höchstgrenzen beim Einkommen gebunden. Arbeitnehmer, die diese Höchstgrenzen überschreiten, sind bei einem sogenannten Rürup-Vertrag als staatlich gefördertes Ratensparen besser aufgehoben. Denn die Steuervorteile wiegen bei einem derartigen Vertrag die fehlenden Zulagen oft mehr als auf. Sowohl Riester- als auch Rürup-Verträge haben unter anderem den Nachteil, dass sie nicht kapitalisierbar sind. Das heißt, der Staat will die private Altersvorsorge in Form zusätzlicher Renten als Ergänzung zur staatlichen Rente fördern. Wer flexibel bleiben will, kann beim Ratensparen auf die staatliche Förderung verzichten. Fondssparpläne sind für risikobereite Anleger in vielen Varianten möglich. Dem Nachteil von Kursrückgängen steht der Vorteil gegenüber, dass in Zeiten niedriger Kurse mehr Anteile für denselben Sparbeitrag gekauft werden, bei hohen Kursen weniger Anteile.

In Deutschland ist nach wie vor das Bausparen als Ratensparen beliebt. Der Staat fördert das Bausparen mit Wohnungsbauprämien und Arbeitnehmersparzulagen. Beim Bausparvertrag ist die wohnwirtschaftliche Zweckbestimmung für das Guthaben und das spätere Darlehen zu beachten. Junge Leute können bei Vertragsabschluss vor dem 25. Lebensjahr bei Verzicht auf das Bauspardarlehen das Guthaben einschließlich der Prämien für jeden Zweck, etwa den Kauf eines Autos, verwenden. Für den Erhalt von Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage sind gesonderte Einkommenshöchstgrenzen zu berücksichtigen.

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